체증식 분할상환 뜻, 장단점 비교(대출이자계산기 이용 방법) 총정리

특례보금자리론 조건을 검색하다 보면 체증식 분할상환이라는 방법이 나와요. 주로 대출의 상환과 관련해서는 원금균등상환, 원리금균등상환이라는 것을 알았는데 체증식 분할상환이라는 것은 무엇일까요? 알아본 바에 의하면 정책적인 이유로 일부 대출에서 체증식 방식을 선택하는 경우도 많다고 해요. 체증식 분할상환이 어떤 방식인지 알아보고 대출이자계산기의 체증식 사용 방법에 대해서도 이야기해 볼게요.

 

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체증식 분할상환 뜻, 장단점 비교

 

 

체증식 분할상환이란?

체증식 분할상환 방식은 초기에는 적은 금액을 상환하고, 시간이 지날수록 상환 금액이 점차 증가하는 상환 방법이에요. 이는 초기 자금 부담을 줄여주기 때문에, 시간이 지나면서 소득이 증가할 것으로 예상되는 사람들에게 유리한 방식이에요. 특히 대출 상환 초기에는 이자만 내는 방식과 유사하게 느껴질 수 있어요.

 

 

체증식 분할상환 장단점

장점

• 초기 상환 부담 감소: 처음에는 상환액이 적기 때문에 초기 자금 부담이 적어요. 그래서 주택을 구입하거나 초기 생활비가 많이 필요한 상황에서 유리해요.
• 소득 증가와 상환액 증가의 조화: 시간이 지나면서 소득이 늘어나는 경우, 체증식 분할상환 방식이 소득 증가와 함께 상환액이 증가해 재정 관리에 도움이 될 수 있어요.
• 자금 유동성 확보: 대출 상환 초기의 부담이 적어 초기 자금 유동성을 더 확보할 수 있어요.

단점

• 총 상환액 증가: 초기에는 이자만 갚는 부분이 크기 때문에 결과적으로 총이자 부담이 커져요. 그래서 같은 금액을 빌리더라도 최종 상환액이 다른 상환 방식에 비해 클 수 있어요.
• 후반 상환 부담: 시간이 지나면서 상환 금액이 커지기 때문에, 후반부에 들어서면 상환 부담이 커질 수 있어요. 이는 소득 증가가 기대만큼 되지 않는 경우, 재정 압박이 될 수 있어요.

 

대출상환 방식 비교

체증식 분할상환과 원금 균등상환, 원리금 균등상환을 비교하면 다음과 같아요.

 

• 원금 균등상환: 원금을 매달 동일한 금액으로 상환하는 방식이에요. 매달 갚아야 하는 원금은 일정하지만, 이자가 매달 감소하기 때문에 초기에는 총 상환 금액이 크고, 시간이 지나면서 점점 줄어들어요. 초기 상환 부담은 크지만, 시간이 지나면서 상환 부담이 줄어드는 장점이 있어요.
• 원리금 균등상환: 매달 원금과 이자를 합친 금액이 일정하게 유지되는 방식이에요. 초기에는 이자 비중이 크고, 후반으로 갈수록 원금 비중이 커지기 때문에 매달 상환하는 금액이 같아요. 예측 가능성이 높고, 전체 상환 기간 동안의 금액 변동이 없다는 점이 안정적이에요.
• 체증식 분할상환: 초기 상환액이 작고 시간이 지날수록 상환액이 늘어나는 방식으로, 초기 부담을 덜 수 있다는 점에서 매력적이에요. 하지만 전체 상환 기간 동안 상환 금액이 증가하므로 후반부의 재정 관리가 중요해요.

 

 

대출 상환 방식 비교 예시

대출 상환 방식의 비교 예시를 들어보면 다음과 같아요.

우선 만기 40년인 대출을 금리 5%로 3억 대출받았을 경우에 한해 대출 상환 방식을 비교해 보면 다음과 같아요.

구분	원금 균등상환	원리금 균등상환	체증식 분할상환
1회차 상환액	1,875,000원	1,446,590원	1,250,000원
총 대출이자	300,625,000원	394,636,105원	437,377,850원

 

1회 차 상환 시 원금 균등상환이 상환해야 되는 원금이 높기 때문에 가장 높은 금액을 상환해야 해요. 즉, 1회 차 상환액은 원금 균등상환, 원리금 균등상환, 체증식 분할상환 방식으로 줄어들어요. 하지만 이는 총 대출이자를 증가시키는 결과를 초래해요.

아래 총 대출이자 열을 보면 40년 동안 부과되는 대출이자를 나타낸 것으로 원금 균등상환이 가장 적은 이자를 부담하게 되어 있음을 알 수 있어요.

 

체증식 분할상환 대출이자계산기 이용방법

체증식 분할상환 대출이자계산기는 아래 버튼을 클릭해 이용 가능해요. 대출 이자 계산 방식을 "체증식"으로 선택하고, 대출 금액, 대출 기간, 연 이자율 등을 입력해서 "대출 이자 계산" 버튼을 터치하면 결괏값을 확인할 수 있어요.

 

 

대출이자계산기

 

 

 

오늘은 대출상환 방식 중 하나인 체증식 분할상환 방법에 대해 알아보았어요. 체증식 분할상환 방법은 초기에는 대출 상환의 부담이 적어 유리하지만 시간이 지날수록 상환의 부담이 커지는 방식으로, 실질 이자도 가장 많은 방식임을 명심하세요.

 

 

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